Ситуация с невыплаченными кредитами в России становится критической
Население России закредитовано катастрофически: причем проблемы не только у "валютных" заемщиков, но и "рублевых". О том, насколько критичная ситуация сложилась с кредитами и растущими долгами, в программе "Реальное время" - валютная заемщица Ирина Ости, омбудсмен Павел Медведев и депутат Госдумы Валерий Гартунг.
Павел Медведев отметил, что за минувшие десять месяцев повысилось число обращений к омбудсмену "до такой степени, что мы уже не успеваем разрезать конверты".
"Ситуация тяжелая. Она не катастрофичная, в том смысле, что она от недели к неделе заметным образом не ухудшается. Но от месяца к месяцу, в течение последних двух, может быть, трех даже лет, она ухудшается", - констатировал Медведев.
По его оценке, динамика с закредитованностью в России очень нехорошая. Часто российскую закредитованность сравнивают с западной и пытаются понять, какую часть доходов граждане должны тратить на обслуживание своих долгов, однако, обратил внимание Медведев, во всем мире, за редчайшим исключением, кредитование населения приводит к тому, что денежный поток идет от банков к людям. В России кредитование привело к тому, что огромный денежный поток идет от людей к банкам.
"Кредитование состоит в том, что граждане платят банкам. Причем очень заметную часть своих доходов. Поэтому, когда мы пытаемся сравнить расходы на обслуживание долга с доходом, мы должны помнить, что в аналогичном случае за границей люди отчасти обслуживают свои долги за счет потока средств, который перетекает от банков к людям. У нас этот поток, еще раз повторяю, идет в сторону банков", - отметил омбудсмен.
Сухие цифры – 38 миллионов должников
По данным, которые привел Медведев, в период с 1 октября 2015 по 1 октября 2016 задолженность уменьшилась на 30 миллиардов рублей. "Но ведь вопрос не только и не столько в теле долга, а в тех процентах и еще других расходах, которые вынуждены граждане выплачивать для того, чтобы обслуживать свой долг. Так вот, для обслуживания долга приходится тратить приблизительно 3,5 триллиона рублей в год", - привел цифры уполномоченный. При этом долги висят на 38 миллионах граждан, и многие из них имеют малые доходы.
"Эти 38 миллионов имеют в год приблизительно 11,5 триллионов доходов. А 3,5 триллиона надо платить", - подчеркнул омбудсмен.
Гартунг: Отменить кредитное рабство
Депутат Валерий Гартунг рассказал, что согласно законопроекту "Отмена кредитного рабства" предлагается, чтобы "государство вмешивалось не тогда, когда банки проходят процедуру банкротства, и триллионы рублей тратило на оздоровление банков, а тогда, когда у граждан возникли проблемы с банками, и напрямую с гражданами решало проблемы". "Мы посчитали, что если государство превентивно начнет вмешиваться в проблемы граждан, когда они не могут обслуживать кредиты, то на порядок меньше государство будет тратить денег. Потому что деньги будут не через банковскую систему проходить, деньги господдержки, а напрямую гражданам попадать", - сказал политик.
Гартунг пояснил, что в качестве "коллектора" выступит государство, которое от банка дает свои казначейские обязательства и уже само решает проблему с кредитором, ведет переговоры, реструктуризует долг. "Да, государство здесь теряет деньги, но гораздо меньшие, чем оно теряет, когда проводит процедуру оздоровления. Когда у нас по 90 миллиардов при банкротстве банков теряется, одного только банка теряется", - подчеркнул депутат.+
По его оценке, это самая такая болевая точка сегодня - и больше всех ударило по валютным заемщикам. Они как раз "на острие попали": до 2008 года курс был 24-25 рублей, а сейчас - около 65. "При скачке курса разница в 40 рублей фактически обнулила все платежи, которые были у граждан, которые взяли валютную ипотеку. И они еще больше должны стали. Мало того, упала цена на квартиры. У них кредиты, не только они не могут их обеспечивать, им доходы не позволяют, у них и залога не хватает теперь. То есть, они фактически сегодня в банкротном состоянии", - резюмировал Гартунг.
По его мнению, нужно принудительно переводить обязательства граждан в национальную валюту. Но пока препятствие создают ЦБ и банки, а также лобби в правительстве (поскольку при падающей экономике растет прибыль банковского сектора).+
Ости: Заемщики борются
По данным, которые привела Ирина Ости, в судах находится более 2,5 тысяч семей - именно по кейсам валютной ипотеки. "Внутри сообщества, как вы знаете, люди вынуждены были объединиться, для того чтобы защищать свои интересы, права, свободы в первую очередь, наверное, свободу от нищеты и от банковского рабства. На сегодня известно о 150 случаях, конкретных уже, с исполнительным производством", - сказала она.
В результате у многих людей банки взыскали квартиры. При этом, продолжила Ости, если не хватает стоимости объекта залога, то остаток долга (валютный!) невозвратный. "Остаток долга – это снова на человека. Дальше включается история про банкротство".
По ее словам, в соответствии с действующей редакцией закона о банкротстве физических лиц, даже после окончания процедуры банкротства банк в любой момент времени имеет право, в течение всей жизни этого человека, через суд возобновить эту процедуру.+
"То есть, это навсегда, это forever, - подчеркнула Ости, - Если курс еще увеличится (потому что долг зафиксирован в валюте), я буду должна вечно, то есть, навсегда".
Рублевых должников – почти 4 миллиона
Как отметили Гартунг и Медведев, виновны все три стороны – банк, государство и заемщик, и все должны разделить ответственность.
"Должен был подумать. Сильнее виноват тот, кто выдал кредит, и государство. Ну, вот, как минимум, надо на троих разложить затраты. Затраты возникли сейчас. Теперь финансово неграмотный заемщик. Грамотность заемщика имеет смысл тогда, когда у него есть выбор. Очень многие заемщики не имели выбора, они должны были либо отказаться от квартиры, либо взять кредит в валюте. Потому что некоторые банки брали дешевые кредиты в валюте за границей, им надо было валюту куда-то деть. И они выдавали кредиты в валюте, не предлагая альтернативы. Потому что рублей у них не было, а валюта была", - пояснил Медведев.
Между тем выросло и число рублевых должников, отметил омбудсмен. На данный момент – почти 4 миллиона человек. "Они жалуются на то, что они либо работу потеряли либо, что значительно чаще, они потеряли доход. Потому что у нас фиктивная занятость очень широко распространена, такая советская: нельзя уволить человека, а можно ему зарплату не платить".
Реструктуризация: днем с огнем не отыщешь должника
По словам Медведева, в первые два года обращение за реструктуризацией было счастьем. "Если просили реструктуризацию, почти всегда ее можно было обеспечить, даже если человек "наследил" в банке, поссорился там со своим менеджером. Через голову менеджера можно было обратиться к руководителю банка. А руководитель банка был заинтересован в реструктуризации. А мораль человека такая: если он может платить и уменьшать свой долг, он платит. А если его обложили пенями и штрафами и он уже понимает, что расплатиться не может, он не платит ничего. Банку выгодно, чтобы платили. Поэтому, если просят реструктуризацию, надо предоставить. Предоставляли".
Теперь же, по словам омбудсмена, найти должника одного банка "не удается даже днем с огнем". Общий случай – это должники четырех-пяти банков, а на "хвосте" еще микрофинансовые организации.
